Jak nieuczciwi pożyczkodawcy obchodzą przepisy ograniczające koszty kredytu konsumenckiego?

KWOTA POŻYCZKI

Porównaj pożyczki pozabankowe

KWOTA KREDYTU

OKRES SPŁATY

Jak nieuczciwi pożyczkodawcy obchodzą przepisy ograniczające koszty kredytu konsumenckiego?

KREDYT GOTÓWKOWY 10000 ZŁ

RATA 287.5 zł, SUPER OFERTA
Kredyt gotówkowy do 200 000 zł

W marcu 2016 roku weszły w życie przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, które ograniczyły znacznie wysokość pozaodsetkowych kosztów takiego kredytu oraz możliwość przedłużania spłaty zadłużenia za uiszczeniem opłaty. Wraz z przepisami limitującymi oprocentowanie zobowiązań finansowych, przepisy te mają zapewniać dbałość o interesy konsumentów. Nie brakuje jednak pomysłów na ich obchodzenie. W jaki sposób?

Maksymalne koszty pożyczek

Pożyczka udzielona przez firmę pożyczkową, w świetle obowiązujących przepisów jest kredytem konsumenckim, o ile nie zostanie udzielona na cele związane z działalnością gospodarczą, a jej wysokość jest nie większa niż 255 550 zł. Dlatego też może być oprocentowana według maksymalnej stopy rocznej, nieprzekraczającej dwukrotnej wysokości odsetek ustawowych. Te z kolei są równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego, powiększonej o 3,5 punktu proc. Aktualnie więc maksymalne oprocentowanie pożyczek chwilówek, podobnie jak i kredytów gotówkowych czy wszelkich innych kredytów konsumenckich, wynosi 10 proc. w skali roku.

Ograniczeniu podlegają także koszty pozaodsetkowe, związane z udzielaniem i spłatą pożyczki. Firma nie może naliczyć klientowi wyższych kosztów niż wartość 25 proc. całkowitej kwoty pożyczki oraz 30 proc. zobowiązania rocznie. Łączne koszty pożyczki nie mogą przekroczyć kwoty, na którą została ona udzielona.

Jak oszukują nieuczciwi pożyczkodawcy?

Dopiero od 22 lipca 2017 roku w Polsce działa Rejestr Instytucji Pożyczkowych, który ma stać się w najbliższej przyszłości wykazem legalnie działających, bezpiecznych dla konsumenta firm pożyczkowych. Rejestr prowadzi KNF, a wpis do niego jest obowiązkowy.

Dotychczas jednak panowała duża swoboda w zakładaniu firm udzielających tzw. chwilówek. Niektóre podmioty nie przestrzegały przepisów dotyczących maksymalnego oprocentowania i kosztów pozaodsetkowych pożyczek gotówkowych. Psuły wizerunek rynku i oszukiwały swoich klientów.

Jak podkreśla Komisja Finansów Publicznych, nie brakowało i nadal nie brakuje pomysłów na to, jak obchodzić przepisy dotyczące ograniczania kosztów pożyczek gotówkowych. Jedną z praktyk służących omijaniu istniejących regulacji jest tzw. rolowanie zadłużenia, poprzez pozorne refinansowanie. Ma to związek z tym, że przy udzieleniu kolejnej pożyczki w okresie do 120 dni od udzielenia pierwszego zobowiązania, limit kosztów pozaodsetkowych zawsze odnosi się do pierwszej umowy. Dlatego nieuczciwi pożyczkodawcy chcą znosić owe limity i w tym celu refinansują zobowiązanie dla klientów chcących przedłużyć spłatę. Są oni odsyłani do innego pożyczkodawcy, który zawiera formalnie zupełnie nową umowę pożyczki. W ten sposób uwalnia się od limitu kosztów pozaodsetkowych, liczonych dla pierwszej umowy.

Pozorne pośrednictwo

Innym sposobem na to, aby klient zaciągający pożyczkę chwilówkę zapłacił za nią więcej, niż wskazują obowiązujące ustawowo limity, jest zastosowanie zjawiska pozornego pośrednictwa. Klient szukający pożyczki odsyłany jest do pośrednika, który świadczy usługę optymalizacji finansowej dla konsumenta, a w praktyce taka operacja służy przeniesieniu części kosztów pożyczki na drugą umowę, kompletnie nieograniczoną limitami z ustawy. W rzeczywistości pożyczkobiorca musi zapłacić raz za pożyczone środki od instytucji pożyczkowej – odsetki, prowizje i inne opłaty, a także za usługi fikcyjnego pośrednictwa, w ramach drugiego, zawartego kontraktu z pośrednikiem.

Kredyty dodatkowe

Trzecim rozwiązaniem stosowanym przez oszustów jest oferowanie kredytów dodatkowych, przeznaczonych na pokrycie kosztów towarzyszących pierwszej pożyczce, np. prowizji za przystąpienie do zobowiązania. Pod względem formalnym mamy wówczas do czynienia z drugą, odrębną umową, dla której liczy się osobno limit kosztów pozaodsetkowych. W efekcie opłaty te są ponoszone dwukrotnie.

Im więcej ograniczeń, tym więcej pomysłów na obchodzenie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim oraz innych ustaw, odnoszących się do maksymalnych kosztów odsetkowych i pozaodsetkowych kredytów konsumenckich. Odpowiednie organy powinny reagować na pojawiające się sygnały o istnieniu takich furtek, maksymalnie szybko.

Artykuł napisany we współpracy z MoneyMan.pl

Ranking pożyczek pozabankowych listopad 2019

Niespodziewane wydatki w listopadzie? Wybierz pożyczkę, z którą będzie Ci łatwiej przetrwać ten okres. Ranking pożyczek bardzo ułatwi Ci wybór pożyczki. Porównanie pożyczek – listopad 2019r. Smartney.pl nr. 1 w rankingu pożyczek Listopadowy ranking pożyczek otwiera nowy prowadzący. Smartney.pl wyróżnia się atrakcyjną ofertą. Maksymalnie możemy uzyskać nawet 60000 zł z okresem kredytowania do 1800 dni. […]

Przeczytaj artykuł




PORÓWNANIA POŻYCZEK

Ocena
9.8
Smartney.pl
Ocena
9.5
HapiPożyczki
Ocena
9.5
Rapida Money
Ocena
9.4
Profi Credit
Ocena
9.2
SuperGROSZ
Ocena
9
Ferratum Bank
Ocena
8.1
TakTo
Ocena
7.1
SzybkaGotówka
Ocena
6.6
Monedo
Ocena
6.6
Ascot Finance
Ocena
9.2
SuperGROSZ
Ocena
9.2
NetCredit
Ocena
9.2
Kuki
Ocena
9.1
Smart Pożyczka
Ocena
8.9
Ale Gotówka
Ocena
8.9
POLOżyczka
Ocena
8.8
Finbo
Ocena
8.7
Extra portfel
Ocena
7.6
PożyczkaPLUS
Ocena
7.3
Łatwy Kredyt
Ocena
9.8
Smartney.pl
Ocena
9.5
HapiPożyczki
Ocena
9.5
Rapida Money
Ocena
9.4
Profi Credit
Ocena
9.2
SuperGROSZ
Ocena
9.2
Kuki
Ocena
9.1
Smart Pożyczka
Ocena
9
Ferratum Bank
Ocena
8.9
Ale Gotówka
Ocena
8.9
POLOżyczka

POTRZEBUJESZ POŻYCZKI?


Ale Gotówka

✓ Pierwsza pożyczka za 0 zł.

✓ Pożyczka do 5000 zł

✓ Do 31 dni

» Aplikuj o 5000 zł

Opinie o szybkich pożyczkach

Smartney.pl

4.9 out of 5 stars

Michciopl - Smartney to w tej chwili chyba najlepsza pożyczka z pośród wszystkich pożyczek ratalny ...
Zobacz »



0 out of 5 stars

Barczak.moto - Chyba na rynku nie ma lepszej oferty dla firm, problemem może być dla niektórych że tr ...
Zobacz »


Tani Kredyt

3.6 out of 5 stars

Bodys.d - Kiepska ta pożyczka, chciałem 300 zł na szybko i odmowa, coś takiego to mnie pierwszy ...
Zobacz »


Tani Kredyt

3.6 out of 5 stars

Tedor - Bodys nie bardzo mi chce się wierzyć, że nie dostałeś pożyczki w tani kredyt, chyba, ...
Zobacz »



Idealny kredyt gotówkowy - Bank oceniony na 8.1 pkt.
Kostek - Muszę przyznać, że jestem bardzo pozytywnie zaskoczony tym serwisem. Rewelacja jeżeli ...
Zobacz »


T-Mobile Usługi Bankowe - Bank oceniony na 6 pkt.
Artek - Warunki pożyczki są w miarę dobre, jeżeli już to mam spore zastrzeżenia do konsultan ...
Zobacz »





Kredyty
Santander Consumer Bank

Kredyt samochodowy 10000 zł na 48 rat w Santander Consumer Bank z ratą 239.5 zł.

RRSO 11.72%Sprawdź


Citi Handlowy

Kredyt hipoteczny 10000 zł na 48 rat w Citi Handlowy z ratą 258.25 zł.

RRSO 3.84 %Sprawdź


Alior Bank

Pożyczka gotówkowa 10000 zł na 48 rat w Alior Bank z ratą 250.02 zł.

RRSO 9.89%Sprawdź


Pożyczka gotówkowa Fit

Kredyt Gotówkowy 10000 zł na 48 rat w Pożyczka gotówkowa Fit z ratą 258.35 zł.

RRSO 6,2%Sprawdź


T-Mobile Usługi Bankowe

Pożyczka gotówkowa 10000 zł na 48 rat w T-Mobile Usługi Bankowe z ratą 278.13 zł.

RRSO 19.32 %Sprawdź


Millennium

Pożyczka Gotówkowa 10000 zł na 48 rat w Millennium z ratą 270.19 zł.

RRSO 7.68%Sprawdź