Szukasz kredytu lub pożyczki?

Już nie musisz, nigdzie nie znajdziesz korzystniejszej oferty!

Wypełnij formularz

Frankowiec łatwo się nie przeprowadzi

Kredyt lub pożyczka?

Nawet do 150.000zł, błyskawiczna decyzja. Również dla osób z ograniczoną zdolnością kredytową

Sprawdź

Frankowiec łatwo się nie przeprowadzi




Frankowiec łatwo się nie przeprowadzi

Kilkaset tysięcy osób, które zaciągnęły kredyt we frankach podczas hipotecznego boomu dziś bez większych kłopotów spłaca raty. Zobowiązanie w szwajcarskiej walucie nie uwiera dopóki nie pojawia się chęć przeprowadzki. Sprzedając mieszkanie, frankowcy muszą liczyć się nie tylko z tym, iż otrzymają za nie mniej niż parę lat temu, ale także z faktem, iż ich zadłużenie wobec przesiębiorstwa bankowego będzie w złotych wyższe niż na początku.

Uwięzieni we franku, bo tak się o nich często mówi, miewają kłopoty z realizacją życiowych planów. Jeżeli pierwsze mieszkanie okazuje się zbyt małe, a na horyzoncie pojawia się możliwość przeprowadzki do większych czterech kątów, to kredyt w szwajcarskiej walucie staje się kulą u nogi.

Najprostszym rozwiązaniem byłoby w takiej sytuacji sprzedanie mieszkania i spłacenie kredytu, a następnie zaciągnięcie kolejnego zobowiązania na nowe lokum. Niestety, wartość pozostałego do spłaty długu po przeliczeniu na złote będzie dziś najczęściej wyższa niż w chwili zaciągnięcia kredytu. Osoba, która zaciągnęła w 2008 roku kredyt na 30 lat o kwocie 350 000 zł po kursie 2,07 zł, dziś ma do spłaty około 148 000 franków. Jeżeli przeliczymy zadłużenie na złote po dzisiejszym kursie, to przekłada się to na dług w wysokości 500 000 zł. Przy sprzedaży mieszkania, nawet zakładając, iż jego wartość rynkowa nie spadła, do transakcji trzeba będzie dołożyć 150 000 zł.

A może zmiana zabezpieczenia?

Kredyty we frankach mają wciąż istotną zaletę – wiele z nich zaciągniętych zostało na atrakcyjnych warunkach. Niska marża, której towarzyszą prawie zerowe stopy procentowe w Szwajcarii, powodują, iż bieżąca obsługa zadłużenia nie jest zbyt obciążająca. I to mimo znacznego wzrostu kursu franka w ciągu ostatnich lat.

Wielu kredytobiorców nie miałoby nic przeciwko temu, aby móc ciągle oddawać kredyt na starych zasadach, ale przenieść go na inną nieruchomość. W praktyce taką operację jest dość trudno przeprowadzić. Możliwych jest parę rozwiązań:

Nowe mieszkanie kupujemy za gotówkę (np. pożyczając od rodziny, po zakupie przenosimy kredyt, a stare mieszkanie sprzedajemy.

Zmieniamy zabezpieczenie kredytu tymczasowo przenosząc go na inną nieruchomość, np. rodziny. Sprzedajemy mieszkanie, a za uzyskane środki i własne oszczędności kupujemy nowe. Ponownie przenosimy kredyt, tym razem na docelową nieruchomość.

Jeśli dysponujemy wystarczającą zdolnością kredytową bądź wręcz kupujemy nowe mieszkanie za gotówkę, to możemy także nie pozbywać się poprzedniego lokum, ale pozostawić je (wraz z kredytem we frankach i np. wynajmować.

Banki rozpatrują indywidualnie

Jakakolwiek operacja polegająca na zmianie zabezpieczenia kredytu wymaga oczywiście zgody banku. Zapytaliśmy instytucje finansowe o to, czy są skłonne zgodzić się na kredytową przeprowadzkę i na jakich warunkach. Interesowało nas również, czy bank jest gotów przyjąć zabezpieczenie w postaci nieruchomości osoby trzeciej (np. rodziców oraz czy przy zmianie zdołamy utrzymać poprzednie warunki kredytu.

Większość banków, które odpowiedziały na ankietę deklaruje, iż zmiana zabezpieczenia jest możliwa, ale do sprawy podejdą indywidualnie. Taki punkt widzenia mają BZ WBK (także pod marką Kredyt Bank, Alior Bank, PKO BP, Bank Millennium, Citi Handlowy, Nordea Bank, Rafeisen Bank, Eurobank. Zdecydowanie odmówił mBank i Multibank. W praktyce jednak proces zmiany zabezpieczenia okaże się prawie równie skomplikowany, co staranie o kredyt. Najczęściej wymagana będzie pełna analiza kredytowa (np. Bank BPH, Nordea Bank, a więc nie tylko wycena nowej nieruchomości, ale także sprawdzenie naszej zdolności.

BZ WBK informuje, iż warunkiem zgody może być np. podwyższenie marży. BNP Paribas oczekuje, iż poziom LTV po zmianie zabezpieczenia nie będzie wyższy niż 80%. Również Bank Millennium spodziewa się, iż nowa nieruchomość będzie miała wyższą wartość niż poprzednia.

Nieruchomość nie należy do kredytobiorcy? Będzie trudniej

Grono banków, które gotowe są przyjąć jako jedyne zabezpieczenie nieruchomość osoby trzeciej jest dość wąskie. Na taką operację nie zgadza się Bank BPH, BNP Paribas i mBank. Do sprawy indywidualnie podejdzie Citi Handlowy, a Nordea Bank i Eurobank oczekują, iż właściciel nieruchomości będzie jednocześnie poręczycielem kredytu bądź współkredytobiorcą. Rafeisen, Millennium, PKO BP i Alior Bank gotowe są przyjąć zabezpieczenie na mieszkaniu należącym do np. rodziny kredytobiorcy, ale do każdej ze spraw będą podchodzić indywidualnie.

Warto pamiętać, iż za każdym razem konieczne będzie podpisanie aneksu do umowy kredytowej, co nie tylko wiąże się z dodatkowymi kosztami, ale może także oznaczać zmiany w warunkach kredytowania. Spośród zapytanych przez nas instytucji bankowych tylko Eurobank deklaruje, iż przy zmianie marża pozostanie bez zmian. Inne informują, iż sprawy rozstrzygane są indywidualnie. Bank BPH przykładowo wskazuje, iż w aneksie mogą znaleźć się zapisy dostosowujące marżę przesiębiorstwa bankowego do obecnych warunków rynkowych i zmieniające zasady obliczania oprocentowania.

Przeprowadzka pod znakiem zapytania

Zmiana zabezpieczenia kredytu to poważna operacja – instytucje finansowe w praktyce niechętnie zgadzają się na takie rozwiązanie. Większe szanse na pozytywne załatwienie sprawy mają osoby, które mogą zaproponować jako nowe zabezpieczenie nieruchomość o wartości dużo przewyższającej obecne zadłużenie (wyrażone w złotych. Jeżeli towarzyszy temu dodatkowo lepsza niż kiedyś zdolność kredytowa, a sytuacja prawna nieruchomości nie budzi wątpliwości, to bank zapewne przychyli się do prośby. Nadzieje na utrzymanie poziomu marży wynegocjowanej np. przed pięcioma laty są jednak nikłe, co stawia pod znakiem zapytania opłacalność całej operacji.

Większą elastyczność może dać przewalutowanie kredytu na złote, co wiąże się jednak ze zwiększeniem comiesięcznych obciążeń. Niektóre instytucje finansowe zachęcają do takiego ruchu. BZ WBK prowadzi obecnie akcję pilotażową, w której informuje wybranych użytkowników posiadających kredyt we frankach o możliwości zamiany długu na złote przy okazji zakupu nowego mieszkania.

m.kisiel at bankier dot pl

autor: Michał Kisiel



Warto sprawdzić
Kredyt na dowód
Przeczytaj

Pożyczki dla bezrobotnych

Pożyczki dla bezrobotnych Czy osoba bezrobotna ma szansę na pożyczkę? Osoby które, nie mogą przedstawić ...Więcej

Najkorzystniejszy kredyt 6000 zł.Ranking z dnia sobota, 07 stycznia 2017r.

Najkorzystniejszy kredyt 6000 zł.Ranking z dnia sobota, 07 stycznia 2017r. W naszym porównaniu sprawdziliśmy warunki kredytu na kwotę 6000 złotych. Spłata zobowiązania ...Więcej

Technologia w sektorze usług pożyczkowych

Technologia w sektorze usług pożyczkowych Nowe technologie to nie tylko więcej wygody w świecie finansów. To również zwiastun ...Więcej

Szybka pożyczka, przy minimum formalności w Alior Banku

Szybka pożyczka, przy minimum formalności w Alior Banku Pożyczka bankowa z szybką weryfikacją przy minimalnych wymaganiach na dodatek z niskim ...Więcej

Najtańszy kredyt 12000 zł.Ranking z dnia środa, 07 grudnia 2016r.

Najtańszy kredyt 12000 zł.Ranking z dnia środa, 07 grudnia 2016r. W naszym rankingu przetestowaliśmy warunki kredytu gotówkowego na kwotę 12000 PLN. Spłata ...Więcej

Kredyt na nagłe wydatki

Kredyt na nagłe wydatki Badania pokazują, że prawie 40% osób posiadających kredyt gotówkowy przeznacza otrzymane pieniądze na ...Więcej

Jak pożyczać za darmo?

Jak pożyczać za darmo? W kryzysowych sytuacjach sięgamy najczęściej po szybkie chwilówki, nie zwracając uwagi na ...Więcej

Porównania - kredyt 80000 zł.Ranking z dnia poniedziałek, 07 listopada 2016r.

Porównania -  kredyt 80000 zł.Ranking z dnia poniedziałek, 07 listopada 2016r. Najlepsze kredyty gotówkowe. Ranking z dnia poniedziałek, 07 listopada 2016r.. Zestawienie ...Więcej

Pożyczki ratalne

RANKING STYCZEŃ 2017r.
Ocena
6/10
Ratka.pl
Ocena
9/10
Hapi Pożyczki
Ocena
9/10
Hapi Pożyczki
Ocena
7/10
Monedo
Ocena
5/10
KredytOK
Ocena
5/10
Wonga
Ocena
5/10
Ratkomat.pl
Ocena
5/10
Wonga
Ocena
5/10
SuperCredit
Ocena
10/10
Fura-Kasy
Pożyczki chwilówki

RANKING STYCZEŃ 2017r.
Ocena
5/10
Finansowo
Ocena
5/10
SuperCredit
Ocena
8/10
Halopożyczka
Pożyczkaw kilka minut !
POŻYCZ NAWET 25.000 ZŁ W 15 MINUT!
  • Do 1.000 pożyczka za 0 zł
  • Błyskawiczna decyzja
  • Pożyczka z opcją bez BIK!
  • WYPEŁNIJ WNIOSEK

Szybkie pożyczki bankowe

RANKING STYCZEŃ 2017r.
Ocena
10/10
Bank Millennium
Ocena
9/10
Alior Bank
Ocena
9/10
Alior Bank
Ocena
9/10
Alior Bank
Ocena
7/10
Ferratum Bank
Ocena
7/10
Ferratum Bank