Szukasz kredytu lub pożyczki?

Już nie musisz, nigdzie nie znajdziesz korzystniejszej oferty!

Wypełnij formularz

Czy opłaca się spłacić kredyt hipoteczny przed terminem?
Szybka Pożyczka
Od 2 do 12 miesięcy do 25000 zł

KREDYT LUB POŻYCZKA?

NAWET DO 150.000

Błyskawiczna decyzja, minimum formalności.

Nigdzie nie znajdziesz korzystniejszej pożyczki!

Również dla osób z ograniczoną zdolnością kredytową.

Sprawdź



Najlepszy kredyt hipoteczny
4,1%

Korzystając z kredytu hipotecznego Alior Bank klienci mogą liczyć na decyzję kredytową w 1 dzień, prowizję od zera złotych, ratę od 635 zł za każde 100 000 zł kredytu. Bank gwarantuje również możliwość zawieszenia kapitału do 6 miesięcy w roku ( łącznie nawet do 5 lat).

Sprawdź

Czy opłaca się spłacić kredyt hipoteczny przed terminem?




Czy opłaca się spłacić kredyt hipoteczny przed terminem?Nie dla każdego kredytobiorcy kredyt hipoteczny jest 30-letnim obciążeniem. Niektórzy korzystają z bankowego finansowania jako tymczasowego wsparcia, na przykład przy zamianie mieszkania na większe. Jeśli stare cztery kąty uda się szybko sprzedać, to można spłacić dług wkrótce po jego zaciągnięciu. Pośpiech jednak nie zawsze popłaca.  

Zgranie ze sobą dwóch transakcji – sprzedaży starego i kupna nowego mieszkania – nie jest proste, zwłaszcza na rynku, na którym panuje stagnacja. Osoby w dobrej kondycji finansowej mogą skorzystać z kredytu jako narzędzia ułatwiającego przeprowadzkę. Ze sprzedażą poprzedniej nieruchomości nie trzeba się wówczas spieszyć, a brak środków nie blokuje poszukiwania nowego lokum. Gdy obie transakcje uda się szczęśliwie zakończyć, można się pozbyć obciążenia.

Banki zazwyczaj zniechęcają do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, zwłaszcza w pierwszych kilku latach. W taryfach opłat i prowizji znajdziemy różne zapisy. Niektórzy kredytodawcy indywidualnie ustalają wysokość prowizji od wcześniejszej spłaty i okres jej pobierania, inni stosują jednolite, zestandaryzowane podejście przez cały czas umowy, a nieliczni w ogóle nie obciążają opłatami. Prowizja waha się najczęściej od 1% do 3%, a okres, w którym jest stosowana, wynosi od 3 do 5 lat.

Spłacać czy czekać?

Jeśli posiadamy środki pozwalające natychmiast spłacić całość zadłużenia, a do zakończenia okresu pobierania opłaty pozostało jeszcze kilka lat, to stajemy przed wyborem: czekać czy spłacać od razu, nie bacząc na dodatkowe koszty? Odpowiedź byłaby prosta, gdyby istniał pozbawiony ryzyka sposób na zainwestowanie posiadanych środków, dający zysk przewyższający oprocentowanie kredytu. W takim wypadku wcześniejsza spłata byłaby po prostu nieopłacalna.

Wiele zależy od bieżącej sytuacji na rynku i warunków, na których zaciągnęliśmy kredyt. Dziś kredytobiorca spłacający zobowiązanie z oprocentowaniem WIBOR 3M, powiększonym o jednoprocentową marżę (w sumie 3,89%, znajdzie jeszcze depozyty oprocentowane na ponad 4%. Nie pozwala to jednak zrównoważyć kosztów kredytu, bo na przeszkodzie staje podatek Belki. Oprocentowanie lokaty musiałoby sięgać aż 4,8%, by zysk netto zrównał się z kosztem kredytu.

Prowizja kontra zyski z lokaty

Załóżmy zatem, że kredytobiorca staje przed dylematem, czy przechować posiadane środki do zakończenia okresu pobierania opłaty za przedwczesną spłatę, czy spłacić zobowiązanie od razu, łącznie z prowizją.

Przyjmijmy, że kredyt opiewał na kwotę 300.000 zł, został zaciągnięty na 30 lat i jest spłacany w ratach równych. Jego oprocentowanie to WIBOR 3M (2,87% powiększony o 1,5 pp marży. Opłata za wcześniejszą spłatę wynosi 3% pozostałego długu i jest pobierana przez pierwsze 3 lata. Minął rok od udzielenia kredytu, więc pierwszych 12 rat jest już spłaconych.

Jeśli decydujemy się natychmiast spłacić kredyt, to suma wydatków wyniesie 303.899,38 zł. Składa się na to 295.047,94 zł pozostałego do spłaty kapitału oraz 8.851,44 zł prowizji za wcześniejszą spłatę. Druga opcja to przechowanie środków na lokacie przez kolejne dwa lata do momentu, aż opłata za przedterminowe pozbycie się długu przestanie być pobierana. Załóżmy, że mamy dokładnie tyle, ile wynosi bieżące zadłużenie po 12 ratach (295.047,94 zł. Przez kolejne 24 miesiące:

na lokacie z oprocentowaniem 4% i miesięczną kapitalizacją zarobimy 19.724,68 zł,

w postaci odsetek od kredytu zapłacimy 25.350,97 zł,

spłacimy kolejne 10.576,34 zł kapitału (o tyle pomniejszy się nasz dług wobec banku.

Po 36 miesiącach od zaciągnięcia kredytu do spłaty pozostanie 284.471,60 zł. Dodatkowo na raty wydaliśmy 35.927,31 zł. W sumie na pozbycie się kredytu wydamy zatem 320 398,91 zł (końcowa wartość długu + suma rat zapłaconych przez dwa lata.

W tym momencie na lokacie będzie kwota 314.772,62 zł (odłożony kapitał + narosłe odsetki. Dopłacimy zatem 5.626,29 zł – o ponad 3.200 zł mniej niż wynosiła prowizja za wcześniejszą spłatę.

Warto policzyć samodzielnie

W naszym przykładzie opcja przeczekania opłaty za wcześniejszą spłatę okazała się bardziej opłacalna (dla uproszczenia nie braliśmy przy tym pod uwagę zmiennej wartości pieniądza w czasie. W praktyce warto samodzielnie przeprowadzić symulację, ponieważ jej wynik zależy od kilku zmiennych. Przykładowo, jeśli oprocentowanie lokaty obniżymy do 3,5%, to obie opcje staną się niemal równie opłacalne. Podobnie będzie, gdy o 1 pp spadnie wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę.

Niezależnie od wyniku obliczeń warto pamiętać o jednej zasadzie – nie warto pozbywać się wszystkich finansowych rezerw. Nawet jeśli przyświeca nam tak szczytny cel, jak życie bez długu.

autor: Michał Kisiel



Warto sprawdzić
Pożyczki ratalne
Ocena
9.3
Wonga
Ocena
9.1
Ferratum Bank
Ocena
9.1
SMS Kredyt
Ocena
8.7
pożyczkaOK
Ocena
8.4
SuperCredit
Ocena
8.2
Euroloan
Ocena
8.2
MoneyMan
Ocena
8
Ratka.pl
Ocena
7.8
SUPER RATA
Ocena
7.4
HapiPożyczki
Ocena
6.7
Ratkomat.pl
Ocena
6.1
Provident
Ocena
5.6
PożyczkaPLUS
Ocena
5.4
Credy
Szybka pożyczka bankowa
Pożyczka dla każdego!
Przeczytaj

CreditSTAR, pożyczka na dowód na 30 dni

Pożyczkę w CreditSTAR można zaciągnąć na okres do 30 dni. Firma udziela pożyczek ...Więcej

Credit, internetowa pożyczka do 3000 zł

Pożyczkę w firmie można zaciągnąć na okres do 30 dni. Credit udziela ...Więcej

Pożycz nawet 2000 zł na okres do 180 dni w CASHSport.pl

Pożyczkę w firmie można zaciągnąć na okres do 180 dni. CASHSport.pl udziela ...Więcej

Korzystny kredyt 80000 zł.Ranking z dnia środa, 07 czerwca 2017r.

Korzystny kredyt 80000 zł.Ranking z dnia środa, 07 czerwca 2017r. W naszym porównaniu sprawdziliśmy warunki pożyczki na kwotę 80000 złotych. Spłata pożyczki ...Więcej

Cashper, pożyczka na dowód bez zaśwaidczeń do 2000 zł

Pożyczkę w firmie można zaciągnąć na okres do 60 dni. Cashper udziela ...Więcej

Konto z moneyback, najlepsze oferty w 2017r.

Konto z moneyback, najlepsze oferty w 2017r. Moneyback to zwrot części wydatków za płatności kartą do konta. Bezpłatnych kont jest bardzo ...Więcej

Pożycz nawet 6000 zł na okres do 434 dni w Bocian Pożyczki

Pożyczkę w Bocian Pożyczki można zaciągnąć na okres do 434 dni. Bocian Pożyczki ...Więcej

Opinie o szybkich pożyczkach

Filarum - Firma oceniona na 5.1 pkt.
Speedy - Super chwilówka.Pierwszy raz zawnioskowałem o 500złotych lecz dostałem 300,ale taka kw ...
Zobacz »


Ratkomat.pl - Firma oceniona na 6.7 pkt.
Darek - Uważam że to jedna z lepszych firm pozyczkowych chociaż nie ma darmowej pierwszej poży ...
Zobacz »


Filarum - Firma oceniona na 5.1 pkt.
Darusiek - Polecam , szybko i sprawnie, pozyczka wpłynęła na konto dosłownie po kilkunastu minuta ...
Zobacz »


Euroloan - Firma oceniona na 8.2 pkt.
Wanda - Nie wiele opini na temat tej pożyczki. Brał ktoś u nich? Jak wygląda weryfikacja, peł ...
Zobacz »



ING Bank Śląski - Bank oceniony na 2.9 pkt.
Panio - Z mojej strony wielki plus dla ING szybka decyzja, podejście konsultantów bardzo grzeczn ...
Zobacz »


T-Mobile Usługi Bankowe - Bank oceniony na 5.2 pkt.
Artek - Warunki pożyczki są w miarę dobre, jeżeli już to mam spore zastrzeżenia do konsultan ...
Zobacz »


Pożyczki chwilówki

Zobacz cały ranking »


RANKING CZERWIEC 2017r.
Ocena
5/10
Finansowo
Ocena
5/10
SuperCredit
Ocena
8/10
Halopożyczka
Pierwsza za darmo!

Zajmie Ci to tylko 15 min.

1500, 2500, 4000 zł
a może 10.000 zł ? » Złóż wniosek
Pożyczka w kilka minut !
POŻYCZ NAWET 25.000 ZŁ W 15 MINUT!
  • Do 1.000 pożyczka za 0 zł
  • Błyskawiczna decyzja
  • Pożyczka z opcją bez BIK!
  • WYPEŁNIJ WNIOSEK


Najwyżej ocenione kredyty


Citi Handlowy
Citi Handlowy
Ocena
4.5

Prowizja: 5.00  %, RRSO: 15.16 


Volkswagen Bank Polska
Volkswagen Bank Polska
Ocena
5.4

Prowizja: 3.00  %, RRSO: 15.61 


Getin Noble Bank
Getin Noble Bank
Ocena
3.7

Prowizja: 5.00  %, RRSO: 18.65 


Santander Consumer Bank
Santander Consumer Bank
Ocena
5.5

Prowizja: 3.99  %, RRSO: 18.92 


Szybkie pożyczki bankowe

RANKING CZERWIEC 2017r.
Ocena
10/10
Bank Millennium
Ocena
9/10
Alior Bank
Ocena
7/10
PKO Bank Polski
Ocena
9/10
Alior Bank
Ocena
9/10
Alior Bank
Ocena
9/10
Alior Bank
Ocena
7/10
PKO Bank Polski
Ocena
7/10
Ferratum Bank
Ocena
7/10
Ferratum Bank
Ocena
7/10
PKO Bank Polski

19 minut temu Klient złożył wniosek o pożyczkę 200 zł
w SMS Kredyt


Informacja zniknie za sekund