Szukasz kredytu lub pożyczki?

Już nie musisz, nigdzie nie znajdziesz korzystniejszej oferty!

Wypełnij formularz

Czy opłaca się spłacić kredyt hipoteczny przed terminem?

KREDYT LUB POŻYCZKA?

NAWET DO 150.000

Błyskawiczna decyzja, minimum formalności.

Nigdzie nie znajdziesz korzystniejszej pożyczki!

Również dla osób z ograniczoną zdolnością kredytową.

Sprawdź



Najlepszy kredyt hipoteczny
4,1%

Korzystając z kredytu hipotecznego Alior Bank klienci mogą liczyć na decyzję kredytową w 1 dzień, prowizję od zera złotych, ratę od 635 zł za każde 100 000 zł kredytu. Bank gwarantuje również możliwość zawieszenia kapitału do 6 miesięcy w roku ( łącznie nawet do 5 lat).

Sprawdź

Czy opłaca się spłacić kredyt hipoteczny przed terminem?




Czy opłaca się spłacić kredyt mieszkaniowy przed terminem?Nie dla każdego pożyczkobiorcy kredyt mieszkaniowy jest 30-letnim obciążeniem. Niektórzy korzystają z bankowego finansowania jako tymczasowego wsparcia, na przykład przy zamianie mieszkania na większe. Jeżeli stare cztery kąty uda się błyskawicznie sprzedać, to można spłacić dług wkrótce po jego zaciągnięciu. Pośpiech jednak nie zawsze popłaca.  

Zgranie ze sobą dwóch transakcji – sprzedaży starego i kupna nowego mieszkania – nie jest proste, zwłaszcza na rynku, na którym panuje stagnacja. Osoby w dobrej kondycji finansowej mogą skorzystać z kredytu jako narzędzia ułatwiającego przeprowadzkę. Ze sprzedażą poprzedniej nieruchomości nie trzeba się wówczas spieszyć, a brak środków nie blokuje poszukiwania nowego lokum. Gdy obie transakcje uda się szczęśliwie zakończyć, można się pozbyć obciążenia.

Banki zazwyczaj zniechęcają do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, zwłaszcza w pierwszych kilku latach. W taryfach opłat i prowizji znajdziemy różne zapisy. Niektórzy kredytodawcy indywidualnie ustalają wysokość prowizji od wcześniejszej spłaty i czas jej pobierania, inni stosują jednolite, zestandaryzowane podejście przez cały czas umowy, a nieliczni w ogóle nie obciążają opłatami. Prowizja waha się najczęściej od 1% do 3%, a okres, w którym jest stosowana, wynosi od 3 do 5 lat.

Spłacać czy czekać?

Jeśli posiadamy środki pozwalające natychmiast spłacić całość zadłużenia, a do ukończenia okresu pobierania opłaty pozostało jeszcze parę lat, to stajemy przed wyborem: czekać czy spłacać od razu, nie bacząc na dodatkowe koszty? Odpowiedź byłaby prosta, gdyby istniał pozbawiony ryzyka sposób na zainwestowanie posiadanych środków, dający zysk przewyższający oprocentowanie kredytu. W takim wypadku wcześniejsza spłata byłaby po prostu nieopłacalna.

Wiele zależy od bieżącej sytuacji na rynku i warunków, na których zaciągnęliśmy kredyt. Dziś kredytobiorca spłacający zobowiązanie z oprocentowaniem WIBOR 3M, powiększonym o jednoprocentową marżę (w sumie 3,89%, znajdzie jeszcze depozyty oprocentowane na powyżej 4%. Nie pozwala to jednak zrównoważyć kosztów kredytu, bo na przeszkodzie staje podatek Belki. Oprocentowanie lokaty musiałoby sięgać aż 4,8%, by zysk netto zrównał się z kosztem kredytu.

Prowizja kontra zyski z lokaty

Załóżmy zatem, iż kredytobiorca staje przed dylematem, czy przechować posiadane środki do ukończenia okresu pobierania opłaty za przedwczesną spłatę, czy spłacić zobowiązanie od razu, łącznie z prowizją.

Przyjmijmy, iż kredyt opiewał na kwotę 300.000 zł, został zaciągnięty na 30 lat i jest spłacany w ratach równych. Jego oprocentowanie to WIBOR 3M (2,87% powiększony o 1,5 pp marży. Opłata za wcześniejszą spłatę wynosi 3% pozostałego długu i jest pobierana przez pierwsze 3 lata. Minął rok od udzielenia kredytu, więc pierwszych 12 rat jest już spłaconych.

Jeśli decydujemy się natychmiast spłacić kredyt, to suma kosztów wyniesie 303.899,38 zł. Składa się na to 295.047,94 zł pozostałego do spłaty kapitału oraz 8.851,44 zł prowizji za wcześniejszą spłatę. Druga opcja to przechowanie środków na lokacie przez kolejne dwa lata do momentu, aż opłata za przedterminowe pozbycie się długu przestanie być pobierana. Załóżmy, iż mamy dokładnie tyle, ile wynosi bieżące zadłużenie po 12 ratach (295.047,94 zł. Przez kolejne 24 miesiące:

na lokacie z oprocentowaniem 4% i miesięczną kapitalizacją zarobimy 19.724,68 zł,

w postaci odsetek od kredytu zapłacimy 25.350,97 zł,

spłacimy kolejne 10.576,34 zł kapitału (o tyle pomniejszy się nasz dług wobec banku.

Po 36 miesiącach od zaciągnięcia kredytu do spłaty pozostanie 284.471,60 zł. Dodatkowo na raty wydaliśmy 35.927,31 zł. W sumie na pozbycie się kredytu wydamy więc 320 398,91 zł (końcowa wartość długu + suma rat zapłaconych przez dwa lata.

W tym momencie na lokacie będzie kwota 314.772,62 zł (odłożony kapitał + narosłe odsetki. Dopłacimy więc 5.626,29 zł – o powyżej 3.200 zł mniej niż wynosiła prowizja za wcześniejszą spłatę.

Warto policzyć samodzielnie

W naszym przykładzie opcja przeczekania opłaty za wcześniejszą spłatę okazała się bardziej opłacalna (dla uproszczenia nie braliśmy przy tym pod uwagę zmiennej wartości pieniądza w czasie. W praktyce warto samodzielnie przeprowadzić symulację, gdyż jej wynik zależy od kilku zmiennych. Przykładowo, jeśli oprocentowanie lokaty obniżymy do 3,5%, to obie opcje staną się prawie równie opłacalne. Podobnie będzie, gdy o 1 pp spadnie wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę.

Niezależnie od wyniku obliczeń warto pamiętać o jednej zasadzie – nie warto pozbywać się wszystkich finansowych rezerw. Nawet jeśli przyświeca nam tak szczytny cel, jak życie bez długu.

autor: Michał Kisiel



Warto sprawdzić
Pożyczki ratalne
Ocena
8.9
Ratka.pl
Ocena
8.6
pożyczkaOK
Ocena
8.3
SuperCredit
Ocena
8.1
HapiPożyczki
Ocena
7.4
Wonga
Ocena
6.2
SMS Kredyt
Ocena
6
Provident
Ocena
5.7
Ferratum Bank
Ocena
5.5
PożyczkaPLUS
Ocena
5.3
Credy
Ocena
4.9
InCredit
Ocena
4.9
Pożyczkomat
Ocena
4.6
Ekspres kasa
Ocena
3.8
Aasa
Szybka pożyczka bankowa
Pożyczka dla każdego!
Przeczytaj

viaSMS, pożyczka bez zaświadczeń przez internet na 30 dni

Pożyczkę w viaSMS można zaciągnąć na okres do 30 dni. Firma udziela pożyczek ...Więcej

Porównanie 4 pożyczek ratalnych

Porównanie 4 pożyczek ratalnych Pożyczki ratalne to bardzo dobra alternatywa dla kredytów gotówkowych. Po pożyczki ratalne sięga ...Więcej

Kredyt dla firm z gwarancjami unijnymi

Przedsiębiorcy, którzy są zainteresowani kredytem inwestycyjnym lub obrotowym z gwarancją BGK w ...Więcej

Kredyt hipoteczny przez Internet

Kredyt hipoteczny przez Internet Kredyt online, czy to jest możliwe? Jeszcze do niedawna jedynie firmy pożyczkowe ...Więcej

Gdzie założyć konto oszczędnościowe?

Gdzie założyć konto oszczędnościowe? Oprocentowanie lokat ciągle jest na niskim poziomie do tego rosnąca inflacja. Zakładanie ...Więcej

Kredyt na PIT, w jakim banku?

Kredyt na PIT, w jakim banku? Kredyt na pit, jak się do tego zabrać? Każda osoba, która otrzymała od ...Więcej

Kredito24, internetowa pożyczka do 3000 zł

Pożyczkę w Kredito24 można zaciągnąć na okres do 30 dni. Kredito24 udziela pożyczek ...Więcej

Najlepszy kredyt 35000 zł.Ranking z dnia wtorek, 07 marca 2017r.

Najlepszy kredyt 35000 zł.Ranking z dnia wtorek, 07 marca 2017r. W dzisiejszym rankingu sprawdziliśmy warunki kredytu gotówkowego na kwotę 35000 PLN. Spłata ...Więcej

Opinie o szybkich pożyczkach

Euroloan - Firma oceniona na 1.6 pkt.
Wanda - Nie wiele opini na temat tej pożyczki. Brał ktoś u nich? Jak wygląda weryfikacja, peł ...
Zobacz »


Euroloan - Firma oceniona na 1.6 pkt.
Wandzia - Jakaś nowa pożyczka? Pożyczał ktoś u nich? Jak to wygląda na tle innych pożyczek? ...
Zobacz »


Profi Credit - Firma oceniona na 8.4 pkt.
Kaska - Wszystko fajnie, tylko nikt jakoś nie mówi,że u nich ciężko jest dostać pożyczkę, ...
Zobacz »


Profi Credit - Firma oceniona na 8.4 pkt.
Marek - Szybko i sprawnie polecam ...
Zobacz »



T-Mobile Usługi Bankowe - Bank oceniony na 5.1 pkt.
Artek - Warunki pożyczki są w miarę dobre, jeżeli już to mam spore zastrzeżenia do konsultan ...
Zobacz »


Pożyczki chwilówki

Zobacz cały ranking »


RANKING MARZEC 2017r.
Ocena
5/10
Finansowo
Ocena
5/10
SuperCredit
Ocena
8/10
Halopożyczka
Pierwsza za darmo!

Zajmie Ci to tylko 15 min.

1500, 2500, 4000 zł
a może 10.000 zł ? » Złóż wniosek
Pożyczka w kilka minut !
POŻYCZ NAWET 25.000 ZŁ W 15 MINUT!
  • Do 1.000 pożyczka za 0 zł
  • Błyskawiczna decyzja
  • Pożyczka z opcją bez BIK!
  • WYPEŁNIJ WNIOSEK


Najwyżej ocenione kredyty


Citi Handlowy
Citi Handlowy
Ocena
4.4

Prowizja: 5.00  %, RRSO: 15.16 


Volkswagen Bank Polska
Volkswagen Bank Polska
Ocena
5.3

Prowizja: 3.00  %, RRSO: 15.61 


Getin Noble Bank
Getin Noble Bank
Ocena
3.6

Prowizja: 5.00  %, RRSO: 18.65 


Santander Consumer Bank
Santander Consumer Bank
Ocena
5.4

Prowizja: 3.99  %, RRSO: 18.92 


Szybkie pożyczki bankowe

RANKING MARZEC 2017r.
Ocena
10/10
Bank Millennium
Ocena
9/10
Alior Bank
Ocena
9/10
Alior Bank
Ocena
9/10
Alior Bank
Ocena
7/10
Ferratum Bank
Ocena
7/10
Ferratum Bank

26 minut temu Klient złożył wniosek o pożyczkę 1200 zł
w Ratka.pl


Informacja zniknie za sekund