Szukasz kredytu lub pożyczki?

Już nie musisz, nigdzie nie znajdziesz korzystniejszej oferty!

Wypełnij formularz

Kredyt lub pożyczka?

Nawet do 150.000zł, błyskawiczna decyzja. Również dla osób z ograniczoną zdolnością kredytową

Sprawdź

Banki nie zarobią więcej na „hipotekach”?




Banki nie zarobią więcej na

 

 

Marcowa decyzja Rady Polityki Pieniężnej z pewnością nie ucieszyła kredytodawców. Dotychczas instytucje finansowe kompensowały niskie stopy NBP m.in. poprzez zwiększanie marż nowych kredytów hipotecznych – tłumaczy Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.pl. Taka strategia może być skuteczna w warunkach dużego popytu na hipoteki. Obecnie bardzo dobra sprzedaż kredytów hipotecznych jest tylko wspomnieniem z początku dekady.

Podwyżki marż zatrzymały się w październiku ubiegłego roku

Informacje o oprocentowaniu nowych hipotek można znaleźć m.in. w raportach publikowanych przez Centrum AMRON. Wspomniana instytucja na podstawie propozycji instytucji bankowych ustala średnią stawkę oprocentowania dla przykładowego kredytu (300 000 zł, wkład własny 100 000 zł, czas spłaty 25 lat. Wartość hipoteki analizowanej przez AMRON prawie o połowę przekracza rynkową średnią. Mimo tego wyniki zaprezentowane w poniższej tabeli zasługują na uwagę.

Szacunki AMRON-u wskazują, iż systematyczny wzrost marży kredytu na 300 000 zł trwał od czerwca 2013 r. (wynik: 1,34% do sierpnia 2014 r. (wyniki: 1,83%. Podwyżka marż była całkowicie skompensowana przez spadek stóp referencyjnych (np. WIBOR-u 3M. Dlatego modelowy kredyt na 300 000 zł, po dwóch latach ma oprocentowanie niższe o 1,91 punktu procentowego (p.p..

Bardziej ogólne dane na temat oprocentowania nowych hipotek publikuje Narodowy Bank Polski (patrz poniższy wykres. Średnie stawki podawane przez NBP są dużo wyższe od wyników z Centrum AMRON. Warto pamiętać, iż Narodowy Bank Polski bierze pod uwagę faktycznie podpisywane umowy, a nie oferty kredytów, w których niska marża może być uzależniona od zakupu dodatkowych artykułów (np. polis na życie. W statystykach NBP są uwzględniane także umowy po renegocjacji warunków.

Pomimo różnic w sposobie obliczeń, dane Narodowego Banku Polskiego również informują o systematycznym wzroście marż (od lipca 2013 r. do października 2014 r.. Po porównaniu średniego oprocentowania z notowaniami stopy WIBOR – 3M okazuje się, iż dopiero w listopadzie ub.r. instytucje finansowe nieco zmniejszyły swoje marże dla nowych hipotek. Ta niewielka korekta nie zmienia jednak obrazu sytuacji. Przeciętna marża ze stycznia b.r. (2,67% wciąż jest o 0,35 p.p. wyższa od analogicznej wartości, którą notowano 2 lata wcześniej (patrz poniżej.

Na wykresie znalazły się także informacje o średnim poziomie Rzeczywistej Stopy Procentowej (RSP. Ten wskaźnik odzwierciedla całkowity koszt udzielonych kredytów mieszkaniowych. Relacja RSP w stosunku do średniego oprocentowania sugeruje, iż instytucje finansowe na razie nie próbują podwyższać prowizji i składek ubezpieczeniowych.

Kredytobiorcy muszą bardziej uważać na koszty pozaodsetkowe

Za dwa bądź trzy miesiące będziemy już dobrze wiedzieli, czy marcowa obniżka stóp procentowych NBP skutkowała zwiększeniem marż w kredytach mieszkaniowych. Z obecnej perspektywy wydaje się, iż instytucje finansowe na razie nie wprowadzą większych podwyżek. Takim zmianom nie sprzyja sytuacja na rynku hipotek. W nowym roku liczba złożonych wniosków i podpisanych umów kredytu hipotecznego spadła o parę procent. Potwierdzają to między innymi notowania Indexu PENGAB oraz dane BIK-u. Bieżący rok pod względem sprzedaży hipotek będzie najgorszy od dziesięciu lat jeśli niskie stopy procentowe w połączeniu z MdM-em nie zachęcą większej liczby kredytobiorców.

Można oczekiwać, iż instytucje finansowe w pierwszej kolejności zrekompensują sobie niższe przychody z odsetek poprzez zmiany dotyczące kredytów gotówkowych, rachunków osobistych oraz lokat – mówi analityk portalu RynekPierwotny.pl. Tym niemniej osoby wnioskujące o kredyt mieszkaniowy powinny zwracać większą uwagę na koszty pozaodsetkowe (np. prowizje, opłaty i składki ubezpieczeń. Po marcowym wdrożeniu zapisów Rekomendacji U, instytucje finansowe będą musiały zmodyfikować ofertę ubezpieczeń sprzedawanych razem z hipotekami. Na razie nie wiadomo, czy kredytodawcy skutecznie wykorzystają tę zmianę do zwiększenia zysków związanych z dystrybucją polis.

Przyszli posiadacze kredytów hipotecznych muszą pamiętać o jeszcze jednej kwestii. Obecnie dość duże marże hipotek są maskowane przez rekordowo niskie notowania WIBOR-u. Po nieuchronnych podwyżkach stóp procentowych NBP, spora marża zaciągniętego kredytu będzie już odczuwalna. Osoby, które uważają, iż ich budżet domowy nie wytrzyma zwiększenia raty o 25% – 30% powinny dobrze zastanowić się przed złożeniem wniosku kredytowego.

Andrzej Prajsnar – RynekPierwotny.pl



Warto sprawdzić
Kredyt na dowód
Przeczytaj

Pożyczki dla bezrobotnych

Pożyczki dla bezrobotnych Czy osoba bezrobotna ma szansę na pożyczkę? Osoby które, nie mogą przedstawić ...Więcej

Najkorzystniejszy kredyt 6000 zł.Ranking z dnia sobota, 07 stycznia 2017r.

Najkorzystniejszy kredyt 6000 zł.Ranking z dnia sobota, 07 stycznia 2017r. W naszym porównaniu sprawdziliśmy warunki kredytu na kwotę 6000 złotych. Spłata zobowiązania ...Więcej

Technologia w sektorze usług pożyczkowych

Technologia w sektorze usług pożyczkowych Nowe technologie to nie tylko więcej wygody w świecie finansów. To również zwiastun ...Więcej

Szybka pożyczka, przy minimum formalności w Alior Banku

Szybka pożyczka, przy minimum formalności w Alior Banku Pożyczka bankowa z szybką weryfikacją przy minimalnych wymaganiach na dodatek z niskim ...Więcej

Najtańszy kredyt 12000 zł.Ranking z dnia środa, 07 grudnia 2016r.

Najtańszy kredyt 12000 zł.Ranking z dnia środa, 07 grudnia 2016r. W naszym rankingu przetestowaliśmy warunki kredytu gotówkowego na kwotę 12000 PLN. Spłata ...Więcej

Kredyt na nagłe wydatki

Kredyt na nagłe wydatki Badania pokazują, że prawie 40% osób posiadających kredyt gotówkowy przeznacza otrzymane pieniądze na ...Więcej

Jak pożyczać za darmo?

Jak pożyczać za darmo? W kryzysowych sytuacjach sięgamy najczęściej po szybkie chwilówki, nie zwracając uwagi na ...Więcej

Porównania - kredyt 80000 zł.Ranking z dnia poniedziałek, 07 listopada 2016r.

Porównania -  kredyt 80000 zł.Ranking z dnia poniedziałek, 07 listopada 2016r. Najlepsze kredyty gotówkowe. Ranking z dnia poniedziałek, 07 listopada 2016r.. Zestawienie ...Więcej

Pożyczki ratalne

RANKING STYCZEŃ 2017r.
Ocena
6/10
Ratka.pl
Ocena
9/10
Hapi Pożyczki
Ocena
9/10
Hapi Pożyczki
Ocena
7/10
Monedo
Ocena
5/10
KredytOK
Ocena
5/10
Wonga
Ocena
5/10
Ratkomat.pl
Ocena
5/10
Wonga
Ocena
5/10
SuperCredit
Ocena
10/10
Fura-Kasy
Pożyczki chwilówki

RANKING STYCZEŃ 2017r.
Ocena
5/10
Finansowo
Ocena
5/10
SuperCredit
Ocena
8/10
Halopożyczka
Pożyczkaw kilka minut !
POŻYCZ NAWET 25.000 ZŁ W 15 MINUT!
  • Do 1.000 pożyczka za 0 zł
  • Błyskawiczna decyzja
  • Pożyczka z opcją bez BIK!
  • WYPEŁNIJ WNIOSEK

Szybkie pożyczki bankowe

RANKING STYCZEŃ 2017r.
Ocena
10/10
Bank Millennium
Ocena
9/10
Alior Bank
Ocena
9/10
Alior Bank
Ocena
9/10
Alior Bank
Ocena
7/10
Ferratum Bank
Ocena
7/10
Ferratum Bank